Гражданам предстоит привыкнуть к кредитным ограничениям, перейти на удаленное обслуживание и быстрые переводы по номеру телефона.
За 2018 год российский финансовый рынок заметно изменился: цифровизация и гибкость привели к появлению как новых услуг, так и новых ограничений. Основные тренды — взрывной рост потребительского кредитования, большая часть которого пришлась на ипотеку, и появление удаленной идентификации. В 2019 году нас ждет ограничение долговой нагрузки, обязательная реструктуризация ипотеки в сложной ситуации и появление системы быстрых платежей, которая позволит переводить деньги друг другу по номеру телефона.
По мнению экспертов, бояться ограничений не нужно — все эти меры сделают жизнь потребителя финансовых услуг легче и безопаснее. Что касается банков, то и они станут устойчивее благодаря тщательному контролю над рисками.
Нажми на тормоза
В 2018 году россияне реализовали так называемый отложенный спрос на кредитные деньги. Темп роста выдачи займов населению был двузначным. По данным ЦБ, за 11 месяцев он составил 21,4%. Драйвером роста стала ипотека (+19,1%) — портфель жилищных ссуд всех банков превысил 6,4 трлн рублей.
Справка «Известий»
Долговая нагрузка оценивается при помощи показателя PTI (англ. payment to income) — это отношение всех платежей по кредитам, имеющихся у семьи, к доходу за месяц. В мировой практике считается, что его комфортное значение не должно превышать 30%, а для ипотеки — 25%. Предельная долговая нагрузка (ПДН) не должна быть более 50%.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в ноябре средний уровень долговой нагрузки россиян составил 23,55%, годом ранее показатель находился на отметке 24,67%.
Снижение было зафиксировано для всех категорий заемщиков, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
За 2018 год больше всего PTI снизился в сегментах заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. рублей) — до 28,22% (на 1,53 п.п.), а также у заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тыс. рублей) — до 19,04% (на 1,15 п.п.). В свою очередь, у граждан со средними доходами (от 20 до 40 тыс. рублей) долговая нагрузка сократилась менее существенно — до 23,38% (на 0,91 п.п.).
Это означает, что набрать большую, часто непосильную кредитную нагрузку гражданам станет сложнее. Оборотной стороной станет большая сложность в получении кредита, отметил советник гендиректора «Открытие Брокер» по макроэкономике Сергей Хестанов.
Стремительный рост темпов выдачи жилищных ссуд вынудил регулятора дважды повысить коэффициенты риска по таким займам — это значит, что банки должны создавать дополнительные резервы, выдавая ипотеку с первым взносом менее 20%. В конце декабря ЦБ ввел дополнительные ограничения по риску и для необеспеченных кредитов (не под залог жилья или машины).
Ожидается, что это должно притормозить рост рынка кредитования и снизить связанные с ним опасности — выдача ссуд ненадежным заемщикам опасна уже для самого банка. Теперь Центробанк следит за качеством кредитного портфеля финансовых организаций.
Обслужим по лицу
С июля 2018 года в России начала работу Единая биометрическая система. Банки стали собирать слепки лица и голоса граждан, чтобы потом идентифицировать их удаленно и оказывать им нужные услуги. Это дополнило концепцию финансового маркетплейса, которую ЦБ анонсировал еще раньше.
По задумке регулятора, единая цифровая площадка объединит банки и другие финансовые компании в виртуальный супермаркет — доступ к нему позволит обслуживаться в любой кредитной организации удаленно.
Однако пока инновация находится на этапе проникновения и адаптации, напомнил Антон Граборов. Ключевой вопрос — насколько охотно граждане будут предоставлять свои биометрические данные для пополнения ЕБС, добавил эксперт.
Но прогресс пошел еще дальше: биометрию решено распространить на устройства самообслуживания, то есть банкоматы. В этом году Тинькофф-банк планирует запустить функцию распознавания клиента по лицу в своих АТМ.
Банки ищут и другие способы работать с клиентами: чтобы повысить точность распознавания, а также помочь людям с дефектами лица, в 2019 году планируется применять идентификацию по рисунку вен на ладони. Как сообщали «Известия», над такой услугой в АТМ работают ВТБ и Тинькофф-банк.
Номер, сестра
В январе 2019 года запускается система быстрых платежей. Это еще один проект Центробанка, который должен, с одной стороны, повысить качество услуг для населения, а с другой — взять под контроль безналичный денежный оборот.
Система позволяет переводить деньги по номеру телефона клиенту другого банка.
Весь 2019 год переводы будут бесплатными для кредитных организаций, подключившихся к проекту.
С 2020 года каждая операция будет стоить шесть рублей, и банки начнут перекладывать ее стоимость на россиян. Однако переводы все равно будут дешевле, чем сейчас — большинство банков держит комиссию за отправку денег клиенту другой кредитной организации на уровне 1−1,6% от суммы, но не менее 30 рублей за операцию.
Развитие любой услуги сильно зависит от того, насколько она понравится гражданам; потребуется минимум год, прежде чем можно будет делать выводы, считает Сергей Хестанов. По его словам, крупным игрокам интереснее продвигать собственные системы. Но и для них имеет значение позиция регулятора, который считает приоритетом развитие национальной системы, пояснил он.
В целом развитие рынка финансовых услуг в России происходит очень быстро. Регулятор в течение шести лет очищал банковскую систему от недобросовестных игроков, новый рынок он строит уже на основе качественных, проверенных организаций. Конкуренция идет между крупными федеральными банками, которые в борьбе за клиента могут позволить себе снизить цену на услуги, не принимая лишних рисков.